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外壁塗装の費用は、金融機関のリフォームローンや、塗装業者が用意する提携ローンなどで分けて払うことができます。ただ、払い方によって借りる先も、審査の決まりも、金利も違います。借りる額が同じでも、金利と返済の年数しだいで、最後に払う合計は数十万円変わります。この記事では、払い方の種類と違い、金融機関の公式ページの条件、当サイトで計算した総支払額、審査の決まり、訪問販売で組んだローンのクーリング・オフ、総額を下げる方法までを、法令と公的機関の原文で確かめながらまとめます。
この記事でわかること
- 払い方の種類： 金融機関のリフォームローン、業者の提携ローン（個別クレジット）、住宅ローンへの組み込み・借り換え、カードの分割払いの4つがあり、借りる先と審査の決まりが違います。
- 総支払額： 120万円を借りると、当サイトの計算では利息の合計が約6万円（年2％・5年）から約86万円（年8％・15年）まで開きます。
- 訪問販売のとき： 訪問販売など法律の対象になる取引でその場で組んだ提携ローンは、書面を受け取った日から8日以内ならクーリング・オフでき、反対の意思を示さない限り工事の契約も解除されたものとみなされます。
外壁塗装の費用はローンで払える
外壁塗装の費用は、リフォームローンや業者の提携ローンなどを使って、分割で払うことができます。
外壁塗装は足場を組んで家全体を塗る工事なので、まとまった額になりやすい工事です。手元の現金だけで払うと、急な出費に備えるお金が減ってしまうため、ローンで分けて払う人もいます。上位の解説サイトでも、銀行のリフォームローン、業者が紹介する信販会社のローン、カード払いなどが、外壁塗装に使える払い方として紹介されています。ローンで借りると、借りた額に利息が上乗せされます。
先に工事の範囲と総額を決める
ローンを選ぶ前に、どこまで工事をするかと、その工事にいくらかかるかを先に決めておくことが大切です。
借りる額は、工事の総額から手元の現金で払う分を引いた額です。まずは自宅の広さと塗料で総額の目安をつかみ、複数の業者から見積もりを取って比べてください。総額の目安は「外壁塗装の相場｜30坪の費用目安と坪数・塗料別の単価、内訳と自分の家での計算方法」、見積もりの比べ方は「外壁塗装の相見積もりのやり方｜何社に頼むか・見積書の比べ方・断り方」で解説しています。
外壁塗装に使える払い方は4つ
外壁塗装に使える主な払い方は、リフォームローン・提携ローン・住宅ローンへの組み込み・カード分割の4つです。
4つの違いは、お金を出すのが誰か、審査にどの法律の決まりがかかるか、担保が要るかです。下の表は、それぞれの特徴を、法令と各機関の公式ページから整理したものです。
| 払い方 | 借りる先 | 担保 | 審査にかかる主な決まり | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 金融機関のリフォームローン | 銀行・信用金庫・労働金庫など | 無担保の商品が多い | 貸金業法の総量規制の対象外（金融庁） | 自分で申し込む。金利・上限・期間は商品ごとに公式ページに載っている |
| 業者の提携ローン（個別クレジット） | 業者と提携する信販会社 | なし | 割賦販売法の支払可能見込額の調査 | 業者の窓口で申し込める。訪問販売ならクーリング・オフの対象 |
| 住宅ローンへの組み込み・借り換え | 住宅ローンを扱う金融機関 | 家と土地 | 各金融機関の住宅ローンの審査 | 住宅ローンと一緒に長い期間で返せる商品がある |
| カードの分割払い | クレジットカード会社 | なし | 割賦販売法（ショッピングの分割払い） | 業者がカード払いを受け付けている場合だけ。利用枠の中で払う |
担保と審査の欄は、法令と金融庁の説明、各金融機関の公式ページの記載によります。個々の商品の条件は、申し込む前に必ずその商品の公式ページで確かめてください。
金融機関のリフォームローン
金融機関のリフォームローンは、銀行や労働金庫などに自分で申し込み、工事の費用を借りるローンです。
当サイトが公式ページを確かめた3つの商品は、どれも担保が要らない商品で、2つは保証会社の保証を付け、1つは保証料を金融機関が負担する作りでした。借りられる額と期間は商品ごとに決まっていて、3つとも変動金利です。具体的な条件は次の見出しの表で、公式ページの例を並べています。
業者の提携ローン（個別クレジット）
提携ローンは、塗装業者が提携する信販会社が工事代金を立て替え、あとで分割して返す仕組みです。
法律では「個別信用購入あっせん」と呼ばれ、割賦販売法の決まりがかかります。業者の窓口で、工事の契約と一緒に申し込めるので手間が少ない一方、金利は業者が提携する信販会社ごとに違います。上位の解説サイトの中には、銀行のローンより信販会社のローンの金利を高めに書いているものがありますが、公的な集計はありません。申し込む前に、金利（実質年率）と、毎月の返済額、総支払額を書面で確かめてください。
住宅ローンに組み込む・借り換える
住宅ローンを借り換えるときに、外壁塗装などのリフォーム資金を一緒に借りられる商品を用意する金融機関もあります。
例えば埼玉りそな銀行は、住宅ローンの借り換えとリフォーム資金を一緒に借りられる「りそな借りかえローン＜リフォーム資金セット型＞」を公式ページで案内しています。住宅ローンと同じ長い期間で返せる分、毎月の返済は小さくなりますが、返す期間が長いほど利息の合計は増えます。
カードの分割払い
業者がクレジットカード払いを受け付けていれば、カードの分割払いやリボ払いで工事代金を払う方法もあります。
金融庁の貸金業法Q&Aは、カードでの「ショッピング取引については、『貸金業法』は適用されません」とし、分割払いなどには割賦販売法が適用されると説明しています。払えるのはカードの利用枠の中までなので、工事代金が利用枠を超える場合は、カードだけでは払えません。分割の回数ごとの手数料は、カード会社の規約で確かめてください。
金融機関のリフォームローンの条件（公式ページの例）
リフォームローンの金利・上限・期間は商品ごとに違うので、申し込む前に各金融機関の公式ページで確かめます。
東京・埼玉で申し込める金融機関のリフォームローンを、公式ページに載っている条件で3つ並べました。特定の商品を勧めるものではなく、公式ページでどこを見ればよいかの例です。
| 金融機関・商品 | 通常の金利（新規・優遇なし） | 優遇の例 | 借りられる額 | 返済期間 | 担保・保証 |
|---|---|---|---|---|---|
| 埼玉りそな銀行 りそなリフォームローン | 変動 年4.375％（2026年10月1日の金利） | 同行の住宅ローン利用者 年2.900％ | 10万円以上1,000万円以内 | 1年以上15年以内 | 担保・保証人不要（保証会社） |
| 中央ろうきん リフォームローン（無担保型） | 変動 年4.575％（一般勤労者）。団体会員の構成員は年3.3％、生協会員の組合員などは年3.5％（2026年11月2日更新） | 団体会員・生協会員が条件を満たすと年0.2％引下げ | 最高2,000万円 | 最長20年 | 無担保・保証料は金庫負担 |
| 三菱UFJ銀行 ネットDEリフォームローン | 変動 年3.875％（2026年10月1日現在） | 同行の住宅ローン利用者 年3.375％ | 50万円以上1,000万円以内 | 6か月以上15年以内 | 保証会社の保証 |
各行の公式ページの値です（当サイトが2026年11月10日に確認）。金利は審査や借りる時点で変わるため、申し込むときの値をその金融機関で確かめてください。中央ろうきんは会員の区分ごとに金利が決まっていて、労働組合などの団体会員や生協会員に当たらない人は一般勤労者の金利になります。
変動金利は返済の途中で変わることがある
変動金利のローンは、借りたあとも金利が見直され、返済の途中で毎月の返済額や利息が変わることがあります。
上の3つの商品は、どれも公式ページで変動金利と書かれています。埼玉りそな銀行の公式ページには「変動金利の上限は年14％です」とあり、金利が上がる場合の上限も書かれています。金利が上がったときの毎月の返済額も、金融機関の試算で確かめておきます。
総支払額は金利と年数で変わる（当サイトの計算）
同じ120万円を借りても、金利と返済年数で総支払額は約126万円から約206万円まで変わります。
下の表は、120万円を元利均等返済（毎月同じ額を返す方法）で借りた場合の、毎月の返済額と総支払額を当サイトで計算したものです。金利は計算のための例で、特定の商品の金利ではありません。
| 金利 | 5年（60回） | 10年（120回） | 15年（180回） |
|---|---|---|---|
| 年2％ | 月21,033円／総額約126.2万円 | 月11,042円／総額約132.5万円 | 月7,722円／総額約139.0万円 |
| 年4％ | 月22,100円／総額約132.6万円 | 月12,149円／総額約145.8万円 | 月8,876円／総額約159.8万円 |
| 年6％ | 月23,199円／総額約139.2万円 | 月13,322円／総額約159.9万円 | 月10,126円／総額約182.3万円 |
| 年8％ | 月24,332円／総額約146.0万円 | 月14,559円／総額約174.7万円 | 月11,468円／総額約206.4万円 |
計算の前提は、毎月払いのみ（ボーナス払いなし）・手数料と保証料を含まない・金利は返済の終わりまで変わらない、です。総額は毎月の返済額に回数を掛けた値で、実際の返済では最後の回で端数を調整します。検算として、100万円・年3％・3年で計算すると毎月29,081円となり、上位の解説サイトの試算と一致しました。
月々の額だけで決めない
毎月の返済額を小さくしようと年数を延ばすと、そのぶん利息の合計が増えて、総支払額は大きくなります。
表の年4％の行を見ると、5年なら毎月22,100円で利息の合計は約12.6万円ですが、15年にすると毎月8,876円まで下がる代わりに、利息の合計は約39.8万円になります。毎月の返済額は家計に無理がないかを見るための数字で、ローンどうしを比べるときは総支払額で比べるのが基本です。業者や金融機関から返済の試算をもらうときは、毎月の額と一緒に、総支払額と金利（実質年率）を書面で出してもらってください。
繰上げ返済と手数料を確かめる
途中でまとめて返す繰上げ返済ができるか、そのときに手数料がかかるかも、借りる前に確かめておきます。
繰上げ返済をすると、残りの元金が減ったぶん、その後の利息が少なくなります。手数料は商品によって違い、三菱UFJ銀行の公式ページでは繰上返済に「手数料5,500円」（インターネットで返す場合は無料）、中央ろうきんの公式ページでは繰上げ返済の手数料が無料と書かれています。
ローンの審査で見られること
ローンの審査では、収入や今の借入れから無理なく返せるかが見られ、その調べ方の決まりは借りる先によって違います。
提携ローンには割賦販売法、消費者金融などの貸金業者には貸金業法の決まりがかかり、銀行などはそれぞれの基準で審査します。法律で決められた調べ方や上限を、借りる先ごとに見ていきます。
提携ローンは支払可能見込額を調べる決まりがある
業者の提携ローン（個別クレジット）を組むとき、信販会社は契約の前に、返せる見込みの額を調べることが法律で決まっています。
割賦販売法35条の3の3は、信販会社（個別信用購入あっせん業者）に、契約の前に「年収、預貯金、信用購入あつせんに係る債務の支払の状況、借入れの状況その他の」事項を「調査しなければならない」と定めています。そこから計算した返せる見込みの額（個別支払可能見込額）を超える契約は、原則として結べません。申し込みのときに年収や今のローンを聞かれるのは、この決まりがあるためです。
貸金業者は総量規制がかかり、銀行は対象外
消費者金融などの貸金業者から借りる場合は、借入れの合計が年収の3分の1までという総量規制がかかります。
金融庁の「貸金業法のキホン」は、「貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります」と説明しています。一方で、「銀行からの借入れや法人名義での借入れは対象外です」とも書いています。金融庁のQ&Aでは、銀行や信用金庫、信用組合、労働金庫なども「貸金業者」ではないとしています。総量規制の対象外でも、銀行などはそれぞれの基準で返済の見込みを審査します。
審査が通ってから工事の日を決める
ローンの審査には日数がかかるので、審査の結果が出てから、着工の日と支払いの時期を業者と決めると慌てずに済みます。
審査が通る前に着工の日を決めてしまうと、審査に時間がかかったときに工事の日をずらすことになります。埼玉りそな銀行のリフォームローンの公式ページにも、申込みが多く「審査に通常よりもお時間をいただいております」という案内が出ていました（2026年11月10日確認）。工事の日数と工程の組み方は「外壁塗装の期間は何日？工程ごとの日数と3回塗りの乾燥時間、雨で延びる日数の目安」で解説しています。
住宅金融支援機構のリフォーム融資は使えるか
住宅金融支援機構のリフォーム融資は、バリアフリーや耐震などの工事が対象で、外壁の塗り替えだけを対象にした融資ではありません。
住宅金融支援機構の「リフォーム融資【高齢者向け返済特例】」は、公式ページで「満60歳以上の方が部分的バリアフリー工事、ヒートショック対策工事または耐震改修工事を含むリフォーム」を行う場合の融資と説明されています。「融資限度額は1,500万円です」とされ、毎月は利息だけを払い、元金は申込人（連帯債務者を含む）全員が亡くなったあとに、相続人が家や土地の売却などで一括して返す仕組みです。省エネのリフォームには「グリーンリフォームローン」があります。外壁の塗り替えをこうした工事と一緒に行う場合に、対象になる部分があるかは、機構の窓口で確かめてください。
住宅ローン控除は外壁塗装で使えるか
外壁を塗り替えるだけの工事が住宅ローン控除の対象になるかは、工事の内容しだいで、建築士等の証明書が要ります。
国税庁のタックスアンサー1211-4によると、増改築等の住宅ローン控除の対象は、第1号から第6号に当たる工事です。増築・改築・大規模の修繕や模様替え、一室の床または壁の全部の修繕・模様替え、耐震、バリアフリー、省エネなどの工事が挙げられ、外壁の塗り替えという名前は出てきません。ほかにも、「増改築等の額…が100万円を超えており」、「10年以上にわたり分割して返済する方法」の借入れであることなどの条件があり、建築士等が発行した「増改築等工事証明書」を出す必要があります。対象になりそうな工事を含む場合は、契約の前に業者に証明書を出せるかを聞き、詳しくは税務署で確かめてください。
訪問販売でその場でローンを組んだとき
対象の取引で組んだ提携ローンは、書面を受け取った日から8日以内ならクーリング・オフでき、工事の契約も解除とみなされます。
突然訪ねてきた業者に「今日決めれば安くなる」と言われ、工事の契約と提携ローンの申込みを同じ日にしてしまうことがあります。その場合でも、割賦販売法の決まりで、ローンと工事の契約の両方を取り消せる場合があります。国民生活センターは、条件によってはクーリング・オフできない場合があるとも案内しているので、できるか分からないときは消費生活センター等に相談してください。
8日以内に信販会社と業者へ書面で通知する
クーリング・オフは、書面を受け取った日から8日以内に、信販会社へ書面か電磁的記録で通知し、業者にも同時に知らせます。
割賦販売法35条の3の10は、営業所以外の場所で結んだ個別クレジットについて、書面により申込みの撤回や解除ができると定め、通知を受け取った信販会社は、すぐに業者へ知らせることになっています（第4項）。そのうえで国民生活センターは、「クレジット契約をしている場合は、販売会社とクレジット会社に同時に通知します」と案内し、通知は「書面（はがき可）または電磁的記録」で行うとしています。そして同じ条の第5項により、ローンをクーリング・オフすると、工事の契約も「撤回されたものとみなし、又は解除されたものとみなす」とされています（書面で反対の意思を示した場合を除く）。業者がうそを言ったり脅したりしてクーリング・オフができなかったときは、8日を過ぎてもできます。訪問販売の断り方とクーリング・オフの書き方は「外壁塗装の訪問販売は断っていい？よくある手口と断り方、クーリング・オフの条件と通知の出し方、悪徳業者の見分け方」で詳しく解説しています。
工事に問題があれば支払いを止められることがある
工事が終わらない・契約と違うといった問題があるときは、そのことを理由に信販会社への支払いを拒めることがあります。
割賦販売法35条の3の19は、工事の業者に対して言えること（工事をしない、契約と違うなど）を、支払いを求めてくる信販会社に対しても主張できると定めています。これを「抗弁の接続」といいます。金額が少ない場合など、使えないこともあります。問題に気づいたら、業者と信販会社に書面で伝え、お住まいの自治体の消費生活センター等に相談してください。
ローンの前に総額を下げる方法
借りる額を減らすには、相見積もりで工事の総額を確かめ、助成金や火災保険が使えないかを先に調べることが近道です。
借りる額が少なければ、同じ金利でも利息の合計は小さくなります。下の表は、ローンを組む前に確かめたいことをまとめたものです。
| 方法 | 中身 | 詳しく |
|---|---|---|
| 相見積もり | 2〜3社から見積もりを取り、工事の範囲・塗料・回数をそろえて比べる | 外壁塗装の相見積もりのやり方 |
| 助成金・補助金 | お住まいの市区町村に、外壁の塗装やリフォームの助成があるか確かめる。着工前の申請が条件の制度もある | 外壁塗装・サイディングの助成金 |
| 火災保険 | 台風・雹などの自然災害で壊れた部分の修理なら、契約内容によって保険の対象になることがある | 外壁のサイディングで火災保険 |
| 塗料の選び方 | 何年住むかに合わせて塗料を選ぶと、次の塗り替えまでの費用も見通せる | 外壁塗装の塗料のおすすめは？ |
相見積もりで工事の総額を確かめる
ローンを組む前に、複数の業者から見積もりを取り、総額が工事の範囲に見合っているかを確かめます。
1社だけの見積もりでは、その額が高いのか安いのかを判断できません。工事の範囲、塗料、塗る回数をそろえて2〜3社の見積もりを比べると、総額の幅が見えてきます。
助成金は着工前に申請する
自治体の助成金や補助金は、工事を始める前の申請が条件になっている制度もあるので、契約の前に調べます。
助成の有無や条件は市区町村ごとに違います。受け取れる額が分かれば、そのぶん借りる額を減らせます。申請の書類や時期は、お住まいの自治体の窓口で確かめてください。
火災保険は自然災害で壊れた部分が対象
火災保険で直せるのは台風や雹などの自然災害で壊れた部分の修理で、対象になるかは保険の契約内容で決まります。
外壁の一部が台風で割れたなど、災害による破損がある場合は、加入している保険の契約内容を確かめ、保険会社に相談します。古くなって塗り替える費用そのものとは分けて考え、「保険で無料で塗装できる」と勧誘する業者には注意してください。火災保険の使い方は「外壁のサイディングで火災保険｜外壁塗装の破損・浮き・ひび割れ・凍害の修理」で解説しています。
汚れだけなら洗浄で済む場合もある
塗膜が傷んでおらず、コケや黒ずみなどの汚れが気になるだけなら、塗装の前に洗浄で落ちるかを見てもらう方法もあります。
塗装は足場を組んで家全体を塗る工事ですが、汚れを落とすだけなら洗浄で外壁の見た目が戻ることがあります。塗り替えの時期かどうかを決める前に、洗浄で足りるかを確かめておくと、急いでローンを組まずに済みます。
外壁の汚れを洗浄で落としたい方へ
クリリーンは、埼玉県と東京都で外壁洗浄を行っています。塗装の前に、汚れが洗浄で落ちるかどうかを現地で見て、見積もりをお出しします。料金の目安は外壁洗浄の料金、ご相談はお問い合わせフォームからどうぞ。
ローンを使うか決める前の確認表
ローンを組む前に、工事の総額、払い方の条件、業者の支払い条件の3つを、書面で確かめておくと安心です。
下の表は、契約の前に確かめたい点をまとめたものです。業者そのものの選び方（許可・資格・保証の確かめ方）は、「外壁塗装の業者の選び方｜依頼先の種類と許可・資格・保証の確かめ方、悪徳業者の見分け方」で解説しています。
| 確かめること | 見る書類・聞く相手 |
|---|---|
| 工事の総額は、相見積もりで比べて見合っているか | 2〜3社の見積書 |
| 助成金・火災保険で減らせる分はないか | 自治体の窓口・保険の契約内容 |
| 金利（実質年率）・毎月の返済額・総支払額 | ローンの書面・金融機関の試算 |
| 変動か固定か、金利の上限はあるか | 商品の公式ページ・説明書 |
| 繰上げ返済ができるか、手数料はいくらか | 商品の公式ページ・規約 |
| 審査の結果が出る時期と、着工・支払いの時期 | 業者・金融機関 |
| 訪問販売なら、クーリング・オフの説明が書面にあるか | 契約書面 |
よくある質問
Q. 住宅ローンを返している途中でも、リフォームローンは借りられますか。
A. 借りられる商品があります。埼玉りそな銀行と三菱UFJ銀行の公式ページでは、自行の住宅ローンを使っている人はリフォームローンの金利が優遇されると書かれています（埼玉りそな銀行は年2.900％、三菱UFJ銀行は年3.375％・いずれも2026年10月1日の金利）。ただし、住宅ローンの返済も含めて無理なく返せるかが審査で見られます。
Q. 年齢が高くてもリフォームローンは借りられますか。
A. 商品ごとに年齢の条件があります。公式ページでは、埼玉りそな銀行は申込時「満20歳以上満66歳未満」で最終返済時「満80歳未満」、三菱UFJ銀行は申込時満18歳以上で完済時満70歳の誕生日まで、としています。60歳以上でバリアフリーや耐震の工事を含む場合は、住宅金融支援機構の高齢者向け返済特例という選択肢もあります。
Q. 総量規制の対象外の銀行なら、審査に通りやすいですか。
A. そうとは限りません。総量規制は貸金業者からの借入れにかかる決まりで、金融庁は銀行などからの借入れは対象外と説明していますが、銀行は自らの基準で返済の見込みを審査します。今の借入れが多いと、総量規制の対象外の銀行でも審査に通らないことがあります。
Q. 訪問販売で提携ローンを組んで、8日を過ぎてしまいました。もう取り消せませんか。
A. 取り消せる場合があります。業者がクーリング・オフについてうそを言ったり脅したりして期間内に出せなかったときは、8日を過ぎてもクーリング・オフができます。工事が終わらないなどの問題があれば、抗弁の接続で信販会社への支払いを拒めることもあります。お住まいの消費生活センター等に相談してください。
Q. 外壁塗装の費用で住宅ローン控除を受けるには、工事のほかにどんな条件がありますか。
A. 国税庁の説明では、工事の種類と100万円超・10年以上の借入れのほかに、工事の日から6か月以内に住み始めること、その年の合計所得金額が2,000万円以下であることなどが条件です。外壁を塗り替えるだけの工事が対象になるかは工事内容しだいなので、建築士等の証明書が出せるかと合わせて、税務署で確かめてください。
Q. リフォームローンはボーナス払いを組み合わせられますか。
A. 組み合わせられる商品があります。埼玉りそな銀行の公式ページでは、毎月の元利均等返済に「ボーナス時の増額返済も併用できます」とし、ボーナス時の返済分は借りる額の50％以内としています。ボーナス払いを組み合わせると毎月の額は下がりますが、ボーナスが減ったときの返済も考えて決めてください。
まとめ
外壁塗装はローンで払えますが、借りる先と審査の決まりが払い方ごとに違い、総支払額は金利と年数で大きく変わります。
- 払い方は、金融機関のリフォームローン、業者の提携ローン（個別クレジット）、住宅ローンへの組み込み・借り換え、カードの分割払いの4つ
- 金利・上限・期間は商品ごとに違う。東京・埼玉で使える3つの公式ページの例では、優遇前の変動金利は埼玉りそな銀行 年4.375％・三菱UFJ銀行 年3.875％・中央ろうきん 年4.575％（一般勤労者。会員区分で年3.3〜3.5％）（2026年10〜11月）
- 当サイトの計算では、120万円を借りたときの利息の合計は約6.2万円（年2％・5年）から約86.4万円（年8％・15年）まで開く
- 提携ローンは割賦販売法で返せる見込みの額を調べる決まりがあり、貸金業者には総量規制がかかる。銀行などは総量規制の対象外
- 訪問販売など対象の取引で組んだ提携ローンは、書面を受け取った日から8日以内ならクーリング・オフでき、反対の意思を示さない限り工事の契約も解除とみなされる
- 住宅ローン控除は、外壁の塗り替えだけで対象になるかは工事内容しだいで、建築士等の証明書が要る
ローンを考える前に、相見積もりで総額を確かめ、助成金や火災保険で減らせる分がないかを調べてから、借りる額と年数を決めてください。
